Các hình thức vay và trả lãi cho ngân hàng khi mua nhà

An cư lạc nghiệp là điều ai ai cũng mong muốn, tuy nhiên mọi người vẫn thường băn khoăn không biết với số vốn bao nhiêu là có thể mua được nhà. Chúng ta đã tìm hiểu lợi ích của việc vay mua nhà sớm so với việc tích lũy dần dần để mua nhà. Hôm nay chúng ta sẽ tìm hiểu lựa chọn hình thức vay như thế nào để phù hợp với thu nhập của từng gia đình.

Các hình thức vay và trả lãi cho ngân hàng khi mua nhà: Hiện nay trên thị trường chỉ có 2 hình thức phổ biến nhất:
1. Lãi tính theo dư nợ ban đầu:
– Hàng tháng khách hàng trả cho ngân hàng 1 khoản tiền gốc cố định cộng với tiền lãi tính theo lãi suất cố định đã thỏa thuận với ngân hàng trong suốt thời gian vay.
Phần tiền lãi hàng tháng này luôn tính trên tổng số dư nợ ban đầu.
Ưu điểm của hình thức này là lãi suất cố định, không bị biến động bởi sự điều chỉnh của ngân hàng.
Ví dụ: Vay 120 triệu trong 12 tháng với lãi suất 7%/năm thì:
– Trả gốc hàng tháng: 120tr/12 tháng  = 10 tr
– Trả lãi vay hàng tháng: 120trx7% /12 = 700.000đ
– Tổng số tiền gốc và lãi phải trả là: 128.400.00 đ
2. Lãi tính trên dư nợ giảm dần:
– Hàng tháng phải trả một phần vốn gốc như nhau, còn tiền lãi được tính trên số tiền thực tế đang nợ ngân hàng.
Ưu điểm của cách tính lãi này là tiền lãi hàng tháng phải trả sẽ giảm dần khi vốn gốc ban đầu giảm.
Tuy nhiên lãi suất sẽ bị thay đổi (thường có hướng tăng lên) theo định kỳ 6-12 tháng trên cơ sở thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng.
Ví dụ: Vay 120 triệu trong 12 tháng với lãi suất 10%/năm thì:
– Trả gốc hàng tháng: 120tr/12 tháng  = 10 tr
– Trả lãi tháng đầu 120trx10% /12 = 1.000.000đ, tháng thứ 2: (120-10)x10%/12 = 916.000
– Tổng số tiền gốc và lãi phải trả là: 1.265.000 đ
Như vậy giữa 2 hình thức này có điểm khác biệt về lãi suất cố định với hình thức thứ nhất và lãi suất thay đổi theo thị trường đối với hình thức thứ 2.
Khách hàng lựa chọn hình thức vay tùy theo thu nhập của gia đình mình:
Nếu xác định được mức thu nhập hàng tháng là không đổi (trường hợp cán bộ công chức nhà nước, người có thu nhập ổn định như giáo viên, bác sĩ, sỹ quan, …) nên vay theo hình thức tính lãi theo dư nợ ban đầu. Số tiền gốc và lãi cố định trong suốt thời gian vay giúp khách hàng chủ động tài chính.
Nếu có mức thu nhập hàng tháng không ổn định, khách hàng nên cân nhắc vay theo hình thức tính lãi theo dư nợ giảm dần, giúp giảm áp lực tài chính những năm sau.